Wypowiedzenie umowy w formie elektronicznej

Monitor Prawa Bankowego 2022/07-08 Lipiec - Sierpień

Wyrok Sądu Apelacyjnego w Gdańsku z 17 listopada 2020 r. (V ACa 434/20)

Jeżeli bank sporządził dokument, zawierający oświadczenie woli, wygenerowany elektronicznie (w postaci elektronicznej w rozumieniu art. 7 ust. 1 p.b.), to dla swej skuteczności winien być on opatrzony kwalifikowanym podpisem elektronicznym.

Bank wniósł o zasądzenie od pozwanego W.K. nakazem zapłaty w postępowaniu nakazowym kwoty 124 490,69 zł wraz z dalszymi odsetkami (…). W dniu 12.08.2019 r. Sąd Okręgowy wydał nakaz zapłaty w postępowaniu upominawczym, w którym uwzględnił żądanie pozwu. Pozwany wniósł sprzeciw (…).

Wyrokiem z 9.06.2020 r. Sąd Okręgowy zasądził od pozwanego W.K. na rzecz Banku kwotę 95 557,15 zł z odsetkami (…). Powyższe rozstrzygnięcie zostało wydane na podstawie następujących ustaleń i rozważań.

Strony 10.12.2009 r. zawarły umowę o kredyt gotówkowy nr (...), na podstawie której Bank udzielił W.K. kredytu gotówkowego przeznaczonego na dowolny cel w kwocie 700 000 zł, na okres 120 miesięcy. W § 5 ust. 1 przedmiotowej umowy wskazano, że kredyt jest oprocentowany według obowiązującej w Banku zmiennej stopy procentowej w stosunku rocznym, której wysokość jest ustalana jako suma stawki referencyjnej i marży Banku. Marża Banku jest stała w okresie kredytowania i wynosi 4,60 punktów procentowych. Stawkę referencyjną stanowi WIBOR 3M (…).

Zgodnie z § 12 ust. 1 umowy, kwoty niespłaconych w całości lub w części rat kredytu w terminach określonych w planie spłaty lub zawiadomieniu, o którym mowa w § 8 ust. 4 i 5 umowy, stają się następnego dnia po upływie tych terminów zadłużeniem przeterminowanym i wymagalnym. Ustęp 2 stanowi, iż od kwot, o których mowa w ust. 1, za każdy dzień opóźnienia w spłacie powód nalicza i pobiera odsetki według zmiennej stopy procentowej obowiązującej w Banku w okresie utrzymywania się zaległości w spłacie kredytu, dla kredytów przeterminowanych i kredytów postawionych po upływie okresu wypowiedzenia w stan natychmiastowej wykonalności. W dniu zawarcia umowy kredytu stopa procentowa dla tych kredytów wynosiła 20% w stosunku rocznym. W ust. 3 wskazano czynniki, które mogą spowodować zmianę tej stopy: 1) zmiana którejkolwiek ze stóp procentowych NBP ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej lub 2) zmiana stopy rezerwy obowiązkowej banków ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej lub 3) zmiana na rynku pieniężnym.

Dalej Sąd Okręgowy ustalił, że zgodnie z § 16 ust. 1 pkt 1 umowy Bank mógł wypowiedzieć umowę w części dotyczącej spłaty kredytu m.in. w przypadku wystąpienia zaległości w spłacie dwóch pełnych rat kredytu, za co najmniej dwa okresy płatności. Wypowiedzenie w takim przypadku miało zostać poprzedzone wysłaniem przez Bank do kredytobiorcy listem poleconym wezwania do zapłaty zaległych należności. Kredytobiorca zobowiązany był wówczas do wpłaty zaległej należności w terminie 7 dni od otrzymania wezwania pod rygorem wypowiedzenia umowy. Termin wypowiedzenia umowy wynosił 30 dni (…).

Pismem z 17.12.2018 r. powód skierował do pozwanego na adres (...) wezwanie do zapłaty zadłużenia wymagalnego z tytułu kredytu, w kwocie 24 847,76 zł, w tym 22 947,96 zł tytułem kapitału oraz 1899,80 zł tytułem odsetek. Dokument został wygenerowany elektronicznie, nie zawierał podpisu ani pieczęci. Pozwany nie odebrał przesyłki, wskutek czego wróciła ona do nadawcy. W piśmie z 14.01.2019 r. powód oświadczył, że wypowiada umowę kredytu w części dotyczącej warunków spłaty z powodu braku spŠ(...)