Warunkowe wypowiedzenie umowy kredytu

Monitor Prawa Bankowego 2025/11 Listopad

Dopuszczalne jest wypowiedzenie umowy kredytu przez bank w sposób uzależniający skutek w postaci początku biegu ustalonego w umowie okresu prowadzącego do rozwiązania umowy od tego, czy dłużnik spłaci wymagalne zadłużenie w zakreślonym przez bank terminie.

Wyrokiem z 18.09.2020 r. Sąd Apelacyjny w sprawie z powództwa Banku S.A. przeciwko W.Ł. i B.Ł. o zapłatę, na skutek apelacji pozwanych od wyroku Sądu Okręgowego z 11.04.2019 r., oddalił apelację (…). Pozwem z 24.04.2018 r. wniesionym w elektronicznym postępowaniu upominawczym powódka wniosła o zasądzenie od pozwanych solidarnie na swoją rzecz kwoty 78 362,42 zł wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia wniesienia pozwu do dnia zapłaty oraz o zasądzenie zwrotu kosztów procesu według norm przepisanych. W uzasadnieniu pozwu powódka wskazała, że 31.10.2016 r. zawarła z pozwanymi umowę pożyczki. Z uwagi na to, że pozwani nie wywiązali się z ciążącego na nich zobowiązania do terminowego dokonywania spłat w wysokościach ustalonych w umowie, powódka pismem z 9.04.2018 r. wezwała pozwanych do zapłaty, a 24.04.2018 r. wystawiła wyciąg z ksiąg banku stwierdzający wysokość zadłużenia pozwanych. Powódka dochodzi od pozwanych należności głównej (niespłaconego kapitału) w kwocie 69 790,42 zł, odsetek umownych w wysokości 2059,34 zł oraz odsetek umownych za opóźnienie w wysokości 6512,66 zł (…).

Wyrokiem z 11.04.2019 r. Sąd Okręgowy zasądził solidarnie od pozwanych na rzecz powódki kwotę 78 362,42 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od 24.04.2018 r. do dnia zapłaty oraz kwotę 9336 zł tytułem zwrotu kosztów procesu. Sąd pierwszej instancji ustalił, że powódka, w imieniu której działał doradca klienta, zawarła z pozwanymi 31.10.2016 r. umowę kredytu gotówkowego. Umowa została zawarta za pośrednictwem partnera Banku S.A. Łącznie kwota udzielonego kredytu wypłacona przez powódkę pozwanym wynosiła 71 571,37 zł i od tej kwoty miały być naliczane przez powódkę odsetki. Kredyt został udzielony na 10 lat – na okres od 31.10.2016 r. do 30.10.2026 r. Łącznie z odsetkami, kapitałem i prowizją pozwani mieli spłacić kwotę 95 266,91 zł. Spłata miała nastąpić w 120 miesięcznych ratach po 793,89 zł każda z rat, począwszy od 30.11.2016 r., z tym że ostatnia rata miała wynosić 794 zł.

W dniu 31.10.2016 r. na rachunek bankowy pozwanych została przelana kwota 71 571,37 zł tytułem uruchomienia kredytu. Pozwani spłacili 4 raty po 793,89 zł w dniach: 30.11.2016 r., 3.01.2017 r., 30.01.2017 r. i 6.03.2017 r.

Z uwagi na to, że pozwani nie dokonali dalszych spłat, powódka pismami z 5.05.2017 r. oraz 29.05.2017 r. wezwała pozwanych do zapłaty zaległych rat pod rygorem wypowiedzenia umowy kredytu. Wobec braku reakcji ze strony pozwanych powódka pismem z 29.06.2017 r. wypowiedziała umowę kredytu z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia rozpoczynającego się od dnia, w którym upłynął termin 14 dni roboczych, licząc od daty doręczenia pozwanym przedmiotowego pisma. Jednocześnie bank zastrzegł, że w razie dokonania przez pozwanych w okresie wypowiedzenia spłaty przeterminowan (...)