Projekt rekomendacji KNF dotyczących dystrybucji ubezpieczeń

Monitor Prawa Bankowego 2025/06 Czerwiec

Trwają konsultacje udostępnionego przez Komisję Nadzoru Finansowego projektu rekomendacji dotyczących dystrybucji ubezpieczeń. Z uwagi na znaczenie sprzedaży dla funkcjonowania zakładów ubezpieczeń oraz wiele nowych zasad, warto szczegółowo zapoznać się z tym dokumentem. W niniejszym artykule ograniczę się do najważniejszych spostrzeżeń.

Paweł Stykowski

Ustawa o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej[1] wprowadziła podstawę prawną do wydawania przez KNF rekomendacji dla zakładów ubezpieczeń. W odróżnieniu od rekomendacji skierowanych do banków, wydawanych w oparciu o ustawę – Prawo bankowe, rekomendacje dla ubezpieczycieli są bardzo szczegółowo uregulowane.

Uprawnienie do ich sporządzania wynika z art. 365 ust. 1 u.d.u.r., zgodnie z którym organ nadzoru może wydawać rekomendacje skierowane do zakładów ubezpieczeń i zakładów reasekuracji w celu m.in. zapewnienia zgodności ich działalności z przepisami prawa lub zapobieżenia naruszaniu interesów ubezpieczających, ubezpieczonych lub uprawnionych z umów ubezpieczenia. Kolejne ustępy tego przepisu wprowadzają zasadę comply or explain – zakłady ubezpieczeń mogą poinformować KNF, że nie będą stosować niektórych rekomendacji, lecz muszą wskazać, w jaki sposób zamierzają osiągnąć cele, którym służą wydane rekomendacje. KNF publikuje tego rodzaju informacje, więc przed podjęciem takiego kroku warto rozważyć kwestie wizerunkowe (PR).

W praktyce organ nadzoru pyta każdy z zakładów ubezpieczeń, czy już wdrożył lub zamierza wdrożyć poszczególne punkty rekomendacji. Jeśli ubezpieczyciel nie przewiduje implementacji, musi uzasadnić dlaczego.

W przypadku poprzednich rekomendacji ubezpieczeniowych (dotyczących likwidacji szkód komunikacyjnych) kilka zakładów ubezpieczeń zdecydowało się pominąć niektóre punkty. Nie skutkuje to automatycznym nałożeniem kary, może jedynie zwiększać ryzyko kontroli ze strony organu nadzoru.

Weryfikacja wdrożenia odbywa się właśnie przez kontrolę KNF. Jeśli w jej toku stwierdzono nieprawidłowości, znajduje to odzwierciedlenie w protokole z kontroli, a następnie w zaleceniach dla podmiotu nadzorowanego. O realizacji zaleceń i sposobie ich wykonania należy powiadomić KNF. Dopiero brak wdrożenia zaleceń stanowi podstawę do nałożenia kar, choć w sektorze ubezpieczeniowym są one raczej rzadkością.

Najważniejsze zmiany

Planowana rekomendacja ma zastąpić Wytyczne KNF dotyczące dystrybucji ubezpieczeń z 2014 r. Już na pierwszy rzut oka widać ogromną różnic (...)