Odsetki dla wierzyciela upadłościowego zabezpieczonego hipotecznie w związku z wypowiedzeniem umowy kredytu

Interest for a mortgage-secured insolvency creditor in connection with the termination of a loan agreement

Monitor Prawa Bankowego 2026/02 Luty

Abstrakt

Niniejszy artykuł porusza problematykę odsetek dla wierzyciela upadłościowego zabezpieczonego hipotecznie w związku z wypowiedzeniem umowy kredytu. W tej materii w orzecznictwie, literaturze wypowiadane są rożne poglądy. Tymczasem poruszane zagadnienie ma istotny walor praktyczny w postępowaniach upadłościowych, w których dochodzi do likwidacji składników mienia obciążonych rzeczowo. W artykule przedstawiono stan prawny. Według jednego z poglądów wypowiedzenie umowy kredytu skutkuje tylko taką zmianą warunków umownych, że powoduje wymagalność wszystkich rat kredytu, także tych płatnych zgodnie z ustalonym harmonogramem spłaty w terminie późniejszym. Wypowiedzenie umowy nie uchyla zatem umownego ustalenia wysokości odsetek za opóźnienie i nie powoduje powstania roszczenia tylko o okdsetki ustawowe. Po upływie okresu wypowiedzenia bank jest upoważniony do naliczania odsetek umownych za opóźnienie, wynikających z treści wypowiedzianej umowy. Drugi z kolei pogląd zakłada, że skorzystanie z prawa do wypowiedzenia umowy, jako rozwiązania o charakterze ostatecznym, wywołuje skutek w postaci rozwiązania umowy z upływem okresu wypowiedzenia, a przez to wygaśnięcie z tym dniem umownego stosunku zobowiązaniowego. Z chwilą upływu okresu wypowiedzenia umowa przestaje wiązać, a odsetki umowne zastępują odsetki ustawowe za opóźnienie. Zgodnie z art. 92 ust. 2 p.u. możliwe jest zaspokojenie w postępowaniu upadłościowym także odsetek od wierzytelności narosłych po dniu ogłoszenia upadłości. Odsetki te powinny zostać naliczone od kwoty niezwróconego kapitał. Powinny to być zastrzeżone w umowie odsetki od przeterminowanego zadłużenia. Wierzytelność odsetkowa narosła po dniu ogłoszenia upadłości zostanie zaspokojona w ramach odrębnego planu podziału.

Słowa kluczowe

odsetki, zabezpieczenie hipoteczne, wypowiedzenie umowy kredytu

Abstract

This article addresses the issue of the interest entitlement of a mortgage-secured bankruptcy creditor in connection with the termination of a loan agreement. Case law and literature on diverge on this matter. However, the issue at hand has considerable practical significance in bankruptcy proceedings involving the liquidation of encumbered assets. This article presents the current legal status quo. According to one view, the termination of a loan agreement only results in a change in the contractual terms that makes all loan installments due, including those payable in accordance with the agreed repayment schedule at a later date. On this approach, termination of the agreement does not revoke the contractually agreed interest rate for late payment and does not give rise to a claim for statutory interest. After the notice period expires, the bank is authorized to charge contractual interest for late payment, resulting from the terms of the terminated agreement. The second view assumes that exercising the right to terminate the agreement, as a definite remedy, results in the termination of the agreement at the end of the notice period, thereby extinguishing the contractual relationship as of that date. Upon the expiry of the notice period, the agreement ceas (...)