Kredyt indeksowany udzielony przedsiębiorcy

Monitor Prawa Bankowego 2025/04 Kwiecień

Eliminacja luki polegającej na braku w umowie ustaleń co do kursu pozwalającego dokonywać przeliczeń złotego do waluty obcej, powstałej na skutek uznania pierwotnie zawartych w umowie postanowień za niedopuszczalne, może nastąpić w drodze analogicznego zastosowania norm, które odsyłają – w razie konieczności dokonywania przeliczeń walutowych – do kursu średniego odpowiedniej waluty obcej ustalanego przez NBP.

Wyrokiem z 24.07.2019 r. w sprawie z powództwa W.K., L.K. i J.K. przeciwko Bankowi o zapłatę i ustalenie, ewentualnie o stwierdzenie nieważności umowy, Sąd Okręgowy oddalił powództwo w całości i orzekł o kosztach procesu. Powyższy wyrok został oparty na następujących ustaleniach faktycznych:

W dniu 13.03.2008 r. powodowie zawarli z poprzednikiem prawnym Banku umowę o kredyt hipoteczny indeksowany do CHF. Zgodnie z umową pozwany udzielił kredytobiorcom kredytu w kwocie 683 726,94 zł indeksowanego kursem CHF. Kredytobiorcy oświadczyli, że są świadomi ryzyka kursowego związanego ze zmianą kursu waluty indeksacji w stosunku do złotego w całym okresie kredytowania i akceptują to ryzyko. Spłata kredytu miała nastąpić w 240 miesięcznych równych ratach kapitałowo-odsetkowych. Oprocentowanie było zmienne i w dniu sporządzenia umowy wynosiło 7,46% w stosunku rocznym, na co składała się suma obowiązującej stawki DBCHF i stałej marży Banku. Kredytobiorcy oświadczyli, że są świadomi ryzyka wynikającego ze zmiennego oprocentowania w całym okresie kredytowania i akceptują to ryzyko (…).

Umowa przewidywała, że kredyt jest przeznaczony na pokrycie części kosztów budowy lokalu użytkowego wraz z miejscami postojowymi położonego w (…) oraz na pokrycie kosztów zawarcia umowy kredytowej. W dniu 13.01.2015 r. strony zawarły aneks nr 2 do umowy, zgodnie z którym Bank na wniosek kredytobiorcy dokonał zmiany sposobu spłaty kredytu w taki sposób, że począwszy od dnia wejścia w życie aneksu, spłata następowała w walucie indeksacji (CHF) lub w złotych polskich.

Powodowie złożyli wniosek kredytowy 8.02.2008 r., w którym wnioskowali o kwotę kredytu 650 000 zł indeksowaną kursem waluty CHF i okres kredytowania 20 lat. Wszyscy powodowie są z zawodu lekarzami. Przed złożeniem wniosku kredytowego – 5.02.2008 r. – powodom przedstawiono sytuacje modelowe dotyczące wysokości raty kredytu w przypadku m.in. wzrostu kursu CHF. Powodowie oświadczyli, że po zapoznaniu się z występującym ryzykiem kursowym ‎i ryzykiem wynikającym ze zmiennej stopy procentowej wnoszą o udzielenie kredytu indeksowanego do waluty obcej. Poprzednik prawny pozwanego Banku w dacie zawarcia umowy kredytu z powodami stosował takie same wzory umów dla osób zawierających umowę w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą i dla konsumentów (…). Oprocentowanie kredytów indeksowanych w (...)