Restrukturyzacja zadłużenia z umowy kredytu

Monitor Prawa Bankowego 2025/03 Marzec

Dopuszczalne jest doliczenie odroczonych płatności do kapitału kredytu i naliczanie od nich odsetek.

Powód Bank S.A., obecnie syndyk masy upadłości Banku, wniósł o zasądzenie od K.K. i B.K. kwoty 1 106 492,34 zł z bliżej opisanymi odsetkami w związku z wypowiedzeniem pozwanym łączącej strony umowy kredytu. Sąd Okręgowy uwzględnił powództwo co do 1 052 565,24 zł wraz z odsetkami.

Sąd Apelacyjny oddalił apelację pozwanych. W zakresie istotnym dla rozpoznania skargi kasacyjnej ustalił przy tym, za Sądem pierwszej instancji, że 23.12.2009 r. strony zawarły umowę kredytu hipotecznego w kwocie 615 371,74 zł – na okres 360 miesięcy, w celu zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym, remontu oraz spłaty innych zobowiązań kredytowych. Oprocentowanie kredytu w dniu jego udzielenia wynosiło 11,65%, z czego 6,94% stanowiła podwyższona o 2 pp. – do czasu ustanowienia hipoteki – marża Banku, a 4,71% indeks bazowy Banku. W umowie wskazano, że całkowity koszt kredytu na dzień zawarcia umów wynosi 1 604 916,30 zł. Jednocześnie w § 9 wspomnianego kontraktu uzgodniono, że Bank może wypowiedzieć umowę m.in. w przypadku, gdy kredytobiorca zalega w całości lub w części z zapłatą dwóch rat kredytu i pomimo pisemnego wezwania do zapłaty nie spłaci zaległości w terminie 7 dni od dnia otrzymania wezwania. We wniosku o udzielenie kredytu B.K. wskazał, że pracuje w branży bankowości i finansów; był on „merytorycznym” pracownikiem innego banku.

Już przy zawarciu umowy pozwani wnioskowali o zastosowanie produktu bankowego określonego mianem „M.”. W dniu 10.02.2010 r. strony zawarły aneks przewidujący, że w okresie kolejnych 24 miesięcy odroczona zostaje zapłata części rat odsetkowych (tj. obliczane one będą ze stałym oprocentowaniem 3% rocznie), w zamian za co kredytobiorcy wyrażają zgodę na zwiększenie marży Banku o 2,45% w skali (...)