Kredyt indeksowany udzielony przedsiębiorcy

Monitor Prawa Bankowego 2025/05 Maj

Nie każda sytuacja, w której pozostawiono jednej ze stron umowy dookreślenie zakresu spełnienia świadczenia, prowadzić powinna do konstatacji, że umowa pozostaje w sprzeczności z naturą (właściwością) stosunku czy w sprzeczności z zasadami współżycia społecznego.

Wyrokiem z 7.10.2019 r. Sąd Okręgowy oddalił powództwo o zapłatę wniesione przez R.K. i W.K. przeciwko Bankowi i orzekł o kosztach procesu. Wyrokiem z 23.09.2020 r. Sąd Apelacyjny oddalił apelację powodów i orzekł o kosztach postępowania apelacyjnego. Powołane wyżej wyroki zapadły w oparciu o następujące ustalenia faktyczne, dokonane przez Sąd pierwszej instancji i przyjęte za własne przez Sąd odwoławczy.

W dniu 15.05.2007 r. powodowie zawarli z pozwanym umowę kredytu hipotecznego, na podstawie której pozwany udzielił im kredytu w kwocie 999 413,45 zł z przeznaczeniem na pokrycie kosztów hipoteki, składek ubezpieczeniowych, a w kwocie 939 000 zł na cel dowolny. Wypłata kredytu została zrealizowana jednorazowo przelewem na rachunek bankowy powoda, który w dniu zawarcia umowy prowadził działalność gospodarczą w zakresie produkcji i usług kamieniarskich.

Kredyt oprocentowany został według zmiennej stopy procentowej, ustalanej jako suma indeksu DBCHF oraz stałej marży Banku. Indeks DBCHF był obliczany jako średnia arytmetyczna stawek LIBOR 3M obowiązujących w dniach roboczych poprzedzających miesiąc, dla którego obliczano indeks. Kredyt był indeksowany kursem CHF. Wypłata miała nastąpić w PLN po przeliczeniu na CHF według kursu kupna walut zgodnie z tabelą kursów pozwanego, obowiązującą w dniu uruchomienia środków z kredytu. Spłata miała nastąpić po przeliczeniu wymagalnej raty wyrażonej w CHF według kursu sprzedaży walut ww. tabeli kursów, obowiązującej w dniu spłaty.

W toku procesu ubiegania się o kredyt powodowie podpisali oświadczenia o zapoznaniu się z ryzykiem kursowym oraz ryzykiem wynikającym ze zmiennej stopy procentowej kredytu indeksowanego do waluty obcej. W umowie wskazano, że bankowa tabela kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut (tabela kursów) ustalana będzie na podstawie kursów obowiązujących na rynku międzybankowym w chwili sporządzenia tabeli i po ogłoszeniu kursów średnich przez NBP.

W dniu 25.02.2010 r. strony zawarły aneks przewidujący spłatę kredytu po kursie sprzedaży NBP. W późniejszym okresie strony zawierały kolejne aneksy do umowy kredytu, przy czym w aneksie nr 4 z 20.03.2015 r. kredytobiorcy uzyskali możliwość spłacania rat w złotówkach po kursie sprzedaży NBP lub bezpośrednio we frankach szwajcarskich. Od czasu zawarcia umowy kurs CHF znacznie wzrósł, co spowodowało wzrost rat kredytu i salda zadłużenia. Łączna wysokość spłat z tytułu umowy kredytu do 28.09.2015 r. wynosiła 598 370,75 zł

W tak ustalonym stanie faktycznym Sąd Okręgowy uznał powództwo za niezasługujące na uwzględnienie. W ocenie Sądu Okręgowego nie można mówić o nieważności powołanej wyżej umowy kredytu ze względu na jej spr (...)